Servicios financieros en la actualidad

Cheques, pagarés, recibos bancarios, transferencias, tarjetas de crédito/débito y dinero en efectivo no son más que algunos ejemplos de productos y servicios financieros que pueden ofrecer las entidades bancarias. Estos, nos resultan familiares ya que en mayor o menos medida los usamos. Sin embargo, en este artículo nos centraremos en otros servicios emergentes proporcionados por entidades no necesariamente bancarias. Para ello nos adentraremos en el mundo fintech.

Muchos de vosotros os preguntaréis qué es fintech. Dicho término surge a partir del concepto Financial technology, tecnología financiera en castellano, y hace referencia a la línea de negocio basada en ofrecer servicios financieros a través de la tecnología.

La aparición del fintech se debe principalmente al panorama financiero actual, a los cambios regulatorios introducidos en las normativas europeas y al desarrollo de nuevas tecnologías, especialmente comunicaciones inalámbricas y movilidad.

Panorama financiero actual

La banca cuenta con años de experiencia y controla un volumen de negocio tan gigantesco, que a corto y medio plazo, ninguna otra empresa perteneciente a otro sector se plantearía hacerla sombra. Sin embargo, están apareciendo empresas especializadas en ofrecer servicios bancarios específicos a través de la tecnología. Las empresas que ofrecen servicios fintech son de diversa naturaleza, podemos encontrar desde servicios ofrecidos por grandes corporaciones (Google, Amazon, PayPal, Apple, etc.) y startups (Trustly, Kuapay, etc.), hasta servicios ofrecidos por organismos descentralizados (Criptomonedas, Arboribus, Ripple, Kantox, LendingClub, etc.).

Algunos servicios fintech ofrecidos por estas organizaciones son: pagos, transacciones, monederos digitales, desarrollo de sistemas de seguridad financiera, asesoramiento online, financiación colectiva, etc. En la actualidad existen numerosas empresas y organismos que han desarrollado funciones tradicionales de banca como solución fintech. Algunos ejemplos de ello son los siguientes:

• Cambio de divisas: Kantox.
• Hipoteca: Primarq.
• Dinero virtual: Bitcoin, Litecoin, Coinbase.
• Planificación financiera: LearnVest.
• Préstamos a particulares: LendingClub, Auxmoney.
• Micropréstamos: Wonga, Tuition.io.
• Financiación crowdfunding: FundersClub, CircleUp, Kickstarter, Indiegogo.
• Broker: Robinhood.
• Gestión de nóminas: ZenPayroll.
• Transferencias internacionales: Ripple, TransferWise.
• Préstamos a pymes: Arboribus, FundingCircle.
• Pagos: PayPal, Google Wallet, LoopPay, Apple Pay. Alipay, Trustly, Kuapay, M-Pesa.

Cambios regulatorios

Con la Directiva de Servicios de Pago (PSD) y la segunda Directiva Sobre el Dinero Electrónico (EMD2), la prestación de servicios de pago ya no está limitada al monopolio bancario. Ahora, estos servicios pueden ser ofrecidos por nuevos operadores, los cuales dispondrán de autorización para ofrecer servicios de pago y funcionalidades asociadas, tales como las domiciliaciones o transferencias de dinero.

La Directiva de Servicios de Pago (PSD) surge en 2007 con el fin de sentar las bases de un mercado más seguro y abierto, donde cada país es responsable de trasladar dicha directiva a su legislación nacional. Dicha directiva abrió el mercado a nuevas entidades con la figura de los proveedores de pago (PSP). La revisión de esta directiva (PSD2) fue aprobada el 16 de enero de 2015. Con ésta revisión se brinda acceso a las cuentas bancarias desde terceros proveedores.

Estas directivas fomentan la innovación y competencia en este mercado, garantizando la seguridad y la protección de datos.

Tecnología

En estos días, ya no es una sorpresa y resulta evidente el boom del móvil. Grandes empresas así como startups, orientan sus modelos de negocio para basarlos en movilidad.

Los consumidores son cada vez más exigentes y demandan servicios rápidos y eficaces. Es en este punto donde la inmediatez de usar los servicios bancarios a través del móvil es un aspecto clave. Sin embargo, uno de los problemas principales que tienen los servicios fintech llevados a plataformas móviles, es la inseguridad que muestran las personas a la hora de utilizar estos servicios por miedo al fraude.

Como solución a esta problemática, los terminales móviles están experimentando un gran desarrollo tecnológico tanto a nivel hardware como software, lo que permite añadir capas de seguridad adicionales que hagan que operar con estos servicios sea tanto o más seguro que con los tradicionales. Algunas de las capas adicionales de seguridad implantadas en dispositivos móviles pueden ser las siguientes:

• Uso de PINs.
• Verificación en dos pasos.
• Registro de datos de geolocalización.
• Reconocimiento biométrico.

Estas capas de seguridad llevadas al móvil pueden además integrarse con las medidas de seguridad típicas, así como con técnicas de big data y machine learning para predecir y detectar el fraude en las operaciones.

Tendencia futura

Las grandes entidades bancarias presentan una compleja infraestructura, lo que evidencia una falta de flexibilidad y agilidad a la hora de crear servicios tecnológicos. Es aquí donde muchas startups ven grandes oportunidades de negocio y compiten con entidades financieras tradicionales creando servicios fintech.

Por otra parte, las entidades financieras, conscientes de su compleja envergadura y de su dificultad para transformar su infraestructura y sus procesos tradicionales, toman medidas para reforzarse en tecnología para sus servicios. Muchas de estas medidas pasan por la adquisición de startups fintech y la creación de fondos de capital riesgo para apoyar el desarrollo de este tipo de empresas. Por otra parte, pequeños bancos también ven oportunidades en los servicios creados por estas startups añadiéndolos a su cartera de productos. Dadas las grandes oportunidades de mercado, las recientes regulaciones adoptadas por la Unión Europea, y que cada vez más, los propios consumidores demandan servicios fintech, podemos asegurar que este tipo de servicios tienen un futuro prometedor por delante.

Por Luis Sanchez-Beato Frates