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A lo largo de los últimos años, el proceso de digitalización de las entidades financieras ha pisado a fondo el acelerador. La pandemia mundial, con las consabidas restricciones a la movilidad ha impulsado más si cabe la digitalización de las entidades financieras, ya de por sí, con esta necesidad marcada desde la última crisis (2008).

Esta digitalización, ha venido para quedarse y las entidades financieras han cogido el toro por los cuernos para agilizar el proceso. Entre las iniciativas que han puesto en marcha está la buy before built, la compra de soluciones prefabricadas que se adapten a sus necesidades y que, de una forma rápida, les permitan ofrecer a sus clientes todas las ventajas de la tan manida digitalización.

Estos productos o servicios tecnológicos que vamos a ver no siempre están proporcionados por Fintech y en ocasiones, son soluciones mejoradas o adaptadas a los tiempos que corren y que han encontrado en la situación actual el momento idóneo para implantarse de forma definitiva en el mercado.
 
Core Banking

Las soluciones de Core Banking están diseñadas para gestionar el negocio de los bancos, esto es, la sala de máquinas. Tradicionalmente costoso de diseñar, construir y mantener, existen productos en el mercado que se encargan del trabajo “sucio”. Su ventaja contra los tradicionales es que suelen ser más baratos de mantener y más rápidos de poner en funcionamiento, especialmente indicados para neobancos (bancos enteramente digitales), entre los más conocidos tenemos a TMENOS, MAMBU. Por ejemplo, en España Openbank se ha decantado pon TMENOS y sin embargo, N26 y Orange Bank se han decantado por MAMBU.

Si bien estos cores funcionan sin problemas y están plenamente activos en el sistema, la decisión de pasar de un core bancario tradicional a un core bancario paquetizado no es una decisión fácil. En las entidades financieras “tradicionales” tienen su core bancario hecho a medida, esencialmente estables y aunque tengan sus problemas de costes o mantenimiento, el cambio a un nuevo core es un proyecto costoso y difícil, con unos riesgos altos, que no todos los clientes están dispuestos a asumir. Es por esta razón que estos cores bancarios están más bien dirigidos a nuevos bancos que no tienen core bancario y que pueden comenzar desde “cero”.

On boarding digital

Este es el apartado donde quizás sea más visible el impacto de la digitalización. Ya no es necesario acudir a la oficina para firmar un papel, ten tu DNI a mano y con una cámara podrás certificar tu identidad y darte de alta una cuenta. Este proceso, ya lo han implantado la mayoría de los neobancos y es posible que los tradicionales lo incorporen en un breve espacio de tiempo. Entre las empresas que tienen productos que facilitan este on boarding digital tenemos Electronic IDentification(Eid), empresa que está especializada en verificación facial biométrica mediante toma de datos vía OCR del DNI y prueba de vida con la ayuda de una cámara, que no dejan de evolucionar el producto. Pero no es el único, también existen otros como WebId, Jumio … dan solución para la verificación de la identidad por datos biométricos. Aquí los neobancos llevan claramente la delantera, con N26 y BNext con Onboarding 100% digital.

Ciberseguridad

Aunque los productos de ciberseguridad van más allá de la detección del fraude por suplantación de personas, vamos a mostrar algún pequeño ejemplo en este ámbito tan extenso y complejo.

La evolución de las soluciones que ofrecen diferentes empresas viene marcada, entre otras, por la utilización de la biomecánica para la detección del fraude. Se analizan múltiples aspectos del usuario, desde cómo utiliza el ratón o cómo de fuerte utiliza la pantalla táctil entre otros aspectos combinados con un Deep Learnig para intentar evitar suplantaciones de identidad o manipulaciones. En este sentido Buguroo parece una de las soluciones más fiables del mercado, con uno de los números más bajo de falsos positivos (según la propia compañía).  Sin embargo, existen en el mercado muchas empresas que también ofrecen soluciones fiables como pueden ser Ondato, Dataview360, Alessa

Todos estos productos, son capaces de asegurar un área tan comprometida como la detección del fraude por suplantación con soluciones robustas y eficaces. No obstante, la ciberseguridad tiene suficiente entidad para dedicarle un artículo completo.

Fondos de inversión

En la actualidad existen diferentes “buscadores de fondos” que ofrecen a los clientes la posibilidad de invertir en fondos de diferentes entidades y empresas, que algunas entidades ya han incorporado como un servicio más, como por ejemplo OCEAN en la Caixa. Pero la oferta no solo se reduce a “buscadores de fondos”, también existen productos para ayudar tanto al inversor como a los asesores de fondos a elegir los fondos que mejor se adapten a su perfil, son los llamados Roboavisor, entre los que podemos encontrar algunos como inbestme, indexacapital, finizens. Los roboadvisor en la actualidad forman parte del día a día de las entidades, siendo una herramienta muy potente para poder facilitar las inversiones de sus clientes.
 
Riesgo bancario
 
En este ámbito, con la nueva ley PSD2, las posibilidades de evaluar el scoring de un cliente, se han ampliado de forma que dan una foto del cliente con mucha más certeza que hace unos años, donde se trabajaba básicamente con la información que proporcionaba la CIRBE y las listas de morosos. Hoy en día, con los servicios de OpenBanking y la autorización del cliente puedes obtener una foto suya más exacta.  Pero no solo en cuanto a bancos, también en cuanto a la información que pueden facilitar las administraciones públicas sobre el cliente, como información de la declaración de la renta de los últimos años, posibles sanciones administrativas…. Todo esto, por supuesto, con la aceptación del cliente. Parece razonable que, si somos capaces de obtener la información del cliente en un primer momento, la oferta que le hagamos al cliente pueda ser mucho más ajustada a sus necesidades con el mínimo esfuerzo por parte de este y minimizaremos los posibles riesgos de impago. Si además esta información la obtenemos en el momento de certificar su identidad…

Otra vertiente de este tipo de herramientas es aquellas que, una vez obtenida la información de nuestro cliente, nos ayudan a valorarla. Con una parametrización adecuada puedes elegir que tipo de clientes o inversiones suponen un riesgo que no puedes asumir. Lo que ayer era una inversión aceptable para el banco, hoy puede ser inasumible. Un ejemplo de este tipo de soluciones la tiene LenddoEFL, que evalúan a los clientes mediante test psicosometricos y accediendo a los datos del dispositivo Android obtienen un scoring del cliente, previa autorización de este. Otras herramientas enfocadas a obtener scoring de los clientes serían BlackSwan, Riskturn, NorhtStar
 
Pero no solo en estos ámbitos existen productos o servicios que ayudan a las entidades bancarias con un software probado y robusto. También existen productos que facilitan pagos, información a los reguladores, contratación de seguros, renting, leasing… y otros aceleradores como la nube, las metodologías ágiles, en los lenguajes de programación low code…

Todas estas palancas están ayudando a los bancos, neobancos, fintech y bigtech a poner nuevos bancos o productos en funcionamiento (tecnológicamente hablando) a una velocidad antes insospechada. Lejos quedan aquellos proyectos monstruosos de dos o tres años de desarrollo que una vez terminados quedan desfasados y había que volver a replantearse partes de este, con los costes que esto conlleva.

Ahora, si quieres montar una financiera o una plataforma de e-commerce no necesitas crearte un core bancario, un on boarding, scoring… con las soluciones que aportan los socios tecnológicos puedes estar en producción y operativo en un tiempo record. En BABEL, como integradores cualificados de muchos de estos productos, conocemos de sobra su potencial y cómo pueden ayudar a las entidades financieras a acelerar sus procesos de forma radical. 

No se trata de hacer un banco o una financiera Frankenstein, quizá el secreto sea saber tus debilidades o dónde quieres acelerar tu puesta en producción y asesorarte bien para escoger el producto más adecuado a cada objetivo de negocio. En BABEL, sin duda, encontrarás ese compañero de viaje que te asesorará a la hora de tomar este tipo de decisiones.
 
Jose María Busto
Jose María Busto Perfil en Linkedin

Licenciado en Matemáticas por la Universidad Complutense de Madrid, en la especialidad de Computación, llevo más de 20 años dedicado al mundo de la banca, donde he tenido la suerte de participar en todo tipo de proyectos y servicios que han ido enriqueciendo mi conocimiento funcional en Banca, una de mis pasiones. Me gusta conocer las tripas del negocio bancario, es un mundo complejo, pero a la vez muy interesante con muchos matices y continua evolución. Actualmente soy Manager en la Unidad de Negocio de Banca en BABEL.

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