La carrera de la digitalización de los medios de pago acaba de empezar

En la actualidad estamos viviendo una transformación del uso del dinero y, cada vez más, en nuestras preferencias está el uso del dinero digital. A pesar de que en países como España, tenemos una cultura muy asentada en cuanto al uso del efectivo, para realizar según qué tipo de compras y el uso de la tarjeta para casi todo lo demás. No obstante, hoy día ya existen un sinfín de medios de pago digitales y uno de los objetivos que persiguen los grandes reguladores en Europa es poner fin al uso del efectivo, de hecho nuestros vecinos nórdicos en eso ya nos llevan ventaja.

Y aquí es donde cabe preguntarnos, si todo lo que pagamos hoy día en nuestra sociedad podríamos hacerlo mediante medios digitales. Cosas tan habituales como comprar las entradas del cine, pagar la cuenta de un bar con propina incluida o hacer una donación en la cesta de la iglesia. Cosas cotidianas que hoy día hacen que España vaya a la cola de convertirnos en una sociedad cashless dentro de las grandes potencias europeas.

Pero la tecnología hoy día ya resuelve todas estas cosas, e incluso muchas más. De hecho, en los últimos años han proliferado multitud de startups y soluciones alrededor de los medios de pago, las que en BABEL las hemos englobado en tres grandes grupos:
 

• Los wallets fueron de los primeros en llegar y los que más fidelizan al cliente, por eso las grandes entidades ya poseen muchas de estas capacidades y han invertido en proyectos muy interesantes para virtualizar las tarjetas de crédito y débito y aportarle estas funcionalidades a sus clientes. Además, la tecnología móvil súper difundida en toda la sociedad, con la incorporación del NFC, ha tenido mucho que ver en la rápida adopción que hemos hecho de este tipo de apps.
• Un segundo grupo es el de las pasarelas de pago. Estas conectan terceros con el mundo de los pagos y principalmente han venido para ayudar al e-commerce a mejorar las tasas de conversión e incrementar los tiques medios, utilizando soluciones con interfaces muy intuitivas para el usuario final y con niveles de protección antifraude superiores a lo que veníamos viendo unos años atrás. ¿Quién no ha hecho hoy día un pago con PayPal, GooglePay o incluso un Bizum con un colega?
• El tercer grupo que vemos es el Pay By Link, que a priori es el menos intrusivo de todos ya que no tienes que instalar nada en el canal de venta ni en el teléfono móvil del cliente. Con un simple link que envías mediante una solución de mensajería (por ejemplo: un sms), el cliente puede realizar el pago de un servicio o incluso una compra. Aquí podemos incluir también los pagos mediante códigos QR que tanto se utilizan en Latinoamérica.

Con la llegada de las soluciones biométricas y la implantación en Europa de Strong Customer Authentication SCA, dentro de la Segunda Directiva de Servicios de Pago, ha implicado que todas las soluciones existentes en el mercado se hayan adaptado para cumplir con los estándares 3D Secure 2.0 diseñados por EMV. La nueva normativa establece la obligatoriedad de una autenticación reforzada en las transacciones, mediante un mínimo de dos factores: algo que el usuario tiene (tarjeta, dispositivo), algo que sabe (contraseña, PIN) o algo que es (biometría).

Con lo cual es más que posible que la tendencia que experimentemos en los próximos años, es que la industria se continúe adaptando y los comercios apuesten por hacer desaparecer el momento del pago, o lo que a nosotros nos gusta denominar el pago invisible y empecemos a ver soluciones para pagar por la cara, entre las que podemos destacar:
 

• Smile to pay. Es una iniciativa de Alibaba que nos propone un sistema de pago online con reconocimiento facial bajo tecnología 3D y diferentes verificaciones podremos pagar con una simple sonrisa, eso sí hay que tener una cuenta de Alipay.
• Pagar con un selfie. Es otra iniciativa que ya ha visto la luz y aprovecha las ventajas del reconocimiento biométrico. CaixaBank, Nestlé Market y el Payment Innovation Hub permiten realizar un pago con una foto selfie en el momento de la compra.

O también podemos pensar en pagar con la voz gracias a Google Hands Free. Esta es una propuesta de Google que quiere revolucionar los sistemas de pago interactuando con la voz, ya que se trata de una interface muy intuitiva para los usuarios y facilita la movilidad. Los expertos opinan que a partir del año que viene, el comercio a través de plataformas sociales y el llamado comercio por voz se integrarán en nuestra vida, permitiendo que los clientes puedan realizar compras a través de chatbots, en redes sociales o en dispositivos con asistentes de voz, de forma instantánea.

Pero, además, llegarán más innovaciones en lo que se refiere a los medios de pago digitales, gracias a la irrupción del IoT, hoy ya disponemos de nuevos dispositivos wearables que se integran con las plataformas de monedero digital y en un futuro veremos pagos a través de vehículos conectados y todo tipo de dispositivos y objetos IoT, sin necesidad de que intervengan los teléfonos móviles o los ordenadores.

Todo esto no tendrá futuro si la seguridad no se tiene en cuenta como uno de los principales focos a vigilar en cuanto a la innovación, y es que si hoy en día ya sustituimos el clásico PIN por soluciones basadas en seguridad biométrica, las nuevas derivadas que surgen del mundo de las criptomonedas, como blockchain, la IA o el ML, prometen nuevas medidas de seguridad aplicadas a los pagos.

En BABEL llevamos varios años trabajando con entidades financieras en la digitalización e innovación de los medios de pago. Hemos recorrido mucho camino, desde la adaptación a normativas como SEPA o nuevos estándares como EMV hasta la aplicación de nuevas tecnologías basadas en APIs o NFC. No obstante, creemos que la carrera no ha hecho más que empezar y en los próximos años seguiremos viendo novedades, por lo que estaremos muy atentos a los cambios en las normativas y nuevas soluciones fintech que se apliquen a nivel mundial, para seguir disfrutando de lo que más nos gusta, la innovación del sector en los tiempos de la revolución digital.

Y después de conocer todo esto, ¿piensas que en 5 o 10 años seguirás pagando la barra de pan con dinero efectivo?

Bibliografía extraída de BBVA, PayPal, Expansión, IT Trends o Redsys entre otras.